Автокредит или лизинг: что выбрать на примере Changan UNI-E
Changan UNI-E можно оформить в лизинг с первоначальным взносом от 10% стоимости. Для автокредита по банковской программе Changan нужно минимум 25%.
Рассказываем, чем автокредит отличается от лизинга, в чем преимущества и недостатки каждого финансового инструмента, и кому какой вариант подойдет.
Как работает автокредит
При автокредите вы сразу становитесь собственником, но до полной выплаты машина находится в залоге у банка. Продать ее можно только с согласия банка — запрет снимается после закрытия долга.
Взнос на новую машину в банках от 25%, платеж не больше 50% дохода. Понадобятся справка о доходах, кредитная история за три года без просрочек и согласие супруга на залог либо справка об отсутствии брака; самозанятым прибавят 1% к ставке и поднимут взнос до 30%.
Платы за выдачу кредита нет, но есть обязательная страховка: полис от риска непогашения на сумму 125-133% от кредита и отдельный полис на залог. Оба оплачивает заемщик.
В банке график строится по стандартам кредитного продукта и требованиям регулятора, а изменить его можно только в пределах договора. Если заемщик потерял работу или заболел, платеж остается прежним, пока банк не одобрит реструктуризацию.
При систематических просрочках банк обращает взыскание на залог: автомобиль арестуют и продадут на торгах. Если машину продадут дешевле остатка по кредиту, разницу придется выплачивать уже без машины.
Зато кредит дешевле. Ставка в банке ниже лизинговой, а взнос больше: в долг берется меньшая сумма, и за тот же срок переплата по процентам меньше.
Что такое лизинг и почему он гибче банка
Лизинг это вид финансовой аренды — лизинговая компания покупает автомобиль у дилера и передает его клиенту во владение и пользование.
Ездит на машине и обслуживает ее клиент, но собственником до последнего платежа остается лизинговая компания. После выкупа автомобиль переходит в собственность клиента.
Лизинговые компании гибче: график составляют по договоренности сторон и с учетом доходов клиента, например сезонный или с разным размером платежей по периодам.
Забирать подержанную машину и заниматься ее продажей компании невыгодно, ей важнее получить деньги по договору. Клиент, который задержал платеж и вышел на связь, для нее ценнее машины на стоянке.
При временных трудностях, потере работы или болезни лизинговая компания идет навстречу: финансовые каникулы, отсрочка, реструктуризация графика с учетом финансового положения клиента. Изъятие это крайняя мера, только если клиент отказывается идти на контакт. После возврата автомобиля остаточного долга не остается.
Для договора нужны паспорт и водительские права, справка о доходах не требуется. При минимальном взносе 10% понадобится поручитель, но в целом — получить одобрение по скорингу лизинговой компании проще, чем в банке.
Расходы на регистрацию в ГАИ и госномера входят в сумму финансирования и оплачиваются по графику, вносить их сразу наличными не нужно.
Автокредит и лизинг на Changan UNI-E в цифрах
Как правило, лизинговая компания оценивает лизингополучателя по собственному скорингу и подбирает условия индивидуально — в итоге клиента сопровождают на всех этапах, от заявки до выкупа.
Автомобиль застрахован по КАСКО на 100% стоимости.
Changan UNI-E с мотором 163 л.с. в версии Comfort за 257 900 000 сумов проезжает 405 км, версия Tech за 284 900 000 дает 506 км.
По программе Changan в Asia Alliance Bank взнос 25% на Comfort это 64 475 000 сумов, ставка 22% на 60 месяцев, платеж 5 342 188 сумов, проценты за пять лет 127 106 284 сума.
В лизинге взнос 10%, а стартовые расходы с типичной комиссией 2%, оформлением машины в ГАИ и страховкой первого года составят около 42 млн сумов.
Ставка в лизинге выше банковской, поэтому за тот же срок переплата больше.
Взамен первоначальный взнос от 10% вместо 25%, оформление без справки о доходах и график, который можно пересмотреть.
Автокредит или лизинг — главные отличия
| Критерий | Автокредит | Лизинг |
| Собственник авто | Вы, машина в залоге | Лизинговая компания до конца выплат |
| Первоначальный взнос | От 25% | От 10% |
| Справка о доходах | Как правило, обязательна | Не нужна, при взносе 10% нужен поручитель |
| Страхование | Риск непогашения и залог | КАСКО 100% |
| Просрочки | Пени и взыскание по договору | Переговоры и уступки |
| Реструктуризация | В пределах договора, по решению банка | Каникулы и отсрочки по договоренности |
| Риск изъятия | Высокий при длительной неуплате | Низкий, если клиент на связи |
| Остаточный долг | Сохраняется, если авто продано дешевле долга | Закрывается возвратом автомобиля |
| Ставка | Ниже | Выше |
Кому подойдет кредит, а кому лизинг
Кредит подойдет тем, кто уверен в стабильности дохода и хочет сразу оформить автомобиль на свое имя. Для получения автокредита необходимо иметь официальный доход, а четверть стоимости машины должна быть на руках.
Лизинг подойдет тем, у кого на руках всего 10% стоимости машины, а доход не подтверждается справкой или зависит от сезона, соответственно есть потребность в индивидуальном подходе и гибком графике платежей.
